KREDIT mit top ZINS 2023

ein kredit ist ein geldbetrag, den sich eine partei von einer anderen partei für einen bestimmten zeitraum leiht. im allgemeinen wird ein kredit also als das verleihen von geld durch eine person oder eine institution (den kreditgeber) an eine andere person oder eine institution (den kreditnehmer) definiert.

der kreditgeber oder gläubiger ist derjenige, der das geld leiht. dabei handelt es sich ganz häufig um eine bank.

der kreditnehmer, also derjenige, der sich geld leiht, wird auch schuldner genannt. ein schuldner kann eine privatperson, ein unternehmen oder ein finanzinstitut sein.

die rückzahlung der geliehenen geldsumme erfolgt zu einem zeitpunkt in der zukunft, zu mit dem keditgeber vereinbarten bedingungen. die kreditlaufzeit bezeichnet dabei den gesamten zeitraum von der auszahlung des kredits bis zur vollständigen rückzahlung. diese wird auch tilgung genannt. du kannst bei den meisten banken 12 bis 96 monate laufzeit vereinbaren.

als kreditnehmer zahlst du dann jeden monat einen vereinbarten teil der kreditsumme zurück, bis du alles zurückgezahlt hast. die monatliche zahlung wird als kreditrate oder monatsrate bezeichnet. du zahlst bei einem darlehen mehr geld zurück, als du vom jeweiligen kreditinstitut bekommen hast. das verlangt nämlich für den zur verfügung gestellten betrag zinsen von dir.

der wichtigste kostenfaktor bei einem darlehen sind die zinsen. der von der bank berechnete nominalzins, auch sollzins genannt, hängt von vielen faktoren ab. unter anderem von der aktuellen marktlage, der art des kredits und der kreditwürdigkeit des antragstellers. selbstverständlich spielt das konkrete kreditinstitut selbst auch eine rolle, denn das legt schlussendlich die konditionen fest.

zu den tatsächlichen kosten kommen jedoch noch weitere faktoren hinzu, z. b. die genauen rückzahlungsbedingungen, denen du zustimmst, etwaige rabatte oder gebühren bei einer vorzeitigen ablösung usw.

daher müssen banken bei verbraucherkrediten sowohl den sollzinssatz, als auch den effektiven jahreszins angeben. du konzentrierst dich besser auf den effektiven jahreszins, da dieser die jährlichen kosten des kredits besser abbildet.

die monatliche rate des eignen kredits zu kennen, ist sehr wichtig. generell setzt sich die gleich bleibende rate aus einem von der aktuellen restschuld abhängigen zinsanteil und einem tilgungsanteil zusammen. schau dir unsere beispiele an, dann wird alles glasklar.

das falsche darlehen kann dich schnell und unnötig in ernsthafte finanzielle schwierigkeiten bringen. dabei möchtest du dir ja genau das ermöglichen: finanziellen spielraum. wenn du dich an einige grundlegende regeln hältst, bevor und während du einen passenden kredit beantragst, bist du auf der sicheren seite. wir haben die wichtigsten tipps für dich gesammelt.

• bevor du einen scheinbar günstigen kredit aufnimmst: informiere dich vorab und überlege dir gut, welche monatsrate du locker bezahlen kannst.


• beim beantragen: unterschreibe nichts, was du nicht gründlich durchgelesen hast. es kann sein, dass einmalige gebühren anfallen, vergleiche daher den effektiven jahreszins von angeboten und nicht den sollzinssatz.


• wenn das darlehen läuft: zahle die raten pünktlich und behalte dein konto im blick, um sicher zu gehen, dass die raten auch abgebucht werden können.

das bekannteste und gängigste darlehen für private anschaffungen ist der ratenkredit. wie der name es vermuten lässt, werden ratenkredite in gleichbleibenden monatlichen raten zurückgezahlt. einen flexiblen ratenkredit kannst du für verschiedene zwecke nutzen. sprich, du kannst die kreditsumme zur freien verwendung beantragen.

einige ratenkredite sind auf einen bestimmten zweck beschränkt, wie zum beipsiel der autokredit. bei dieser art ist das darlehen durch das auto selbst gesichert. meistens musst du als kreditnehmer den fahrzeugbrief bei der kreditgebenden bank als sicherheit hinterlegen. im gegenzug bekommst du oftmals bessere konditionen.

ein modernisierungskredit wird dir gewährt, wenn die deine immobilie renovieren möchtest. einen umschuldungskredit kannst du in anspruch nehmen, wenn ein bestehender kredit abgelöst werden soll. das bietet sich immer an, wenn du günstigere zinsen bei einem aktuell abgeschlossenen darlehen erhalten würdest.

da die banken in der regel über sicherheiten verfügen, die sie pfänden können, wenn die kreditnehmer die darlehen nicht zurückzahlen, haben zweckgebundene kredite in der regel niedrigere zinssätze als ungesicherte kredite.

als darlehensnehmer musst du mindestens 18 jahre alt sein. dein ständiger wohnsitz sollte sich in deutschland befinden. außerdem solltest du eine feste anstellung haben.

mache banken vergeben auch kredite, wenn du dich in einem befristeten arbeitsverhältnis befindest. es darf allerdings nicht innerhalb der laufzeit des kredits enden.

du brauchst ein deutsches bankkonto, auf welches der kreditbetrag ausgezahlt werden kann. das muss nicht zwingend bei der bank sein, bei welcher du das darlehen beantragst.

um den privatkredit in anspruch nehmen zu können, musst du der bank einige benötigte unterlagen vorlegen, wie deine gehaltsabrechnungen der letzten monate oder kontoauszüge. selbstständige müssen außerdem zusätzliche nachweise vorlegen. zu den geforderten unterlagen zählen meistens eine aktuelle betriebswirtschaftliche auswertung oder die letzten steuerbescheide.

grundsätzlich gilt: je nach deiner finanziellen situation können die kreditbedingungen (kreditbetrag, gesamte laufzeit, zinsen, monatliche raten) variieren.

es gibt keine allgemeingültige faustregel für die bestimmung des maximalen kreditbetrags oder der monatlichen raten. schließlich spielen die kreditart, das vorhaben und dein monatliches einkommen eine rolle. die höhe des kredits orientiert sich jedoch stark am nettolohn.

bei einer person kannst du dir als grobe faustformel merken: ca. das 16-fache vom nettolohn kann die maximale kredithöhe sein, die du beantragen könntest. bei zwei darlehensnehmern können dies auch das 22- bis 24-fache sein. welcher faktor für dich möglich ist, ist abhängig von deinen persönlichen gegebenheiten, außerdem der dauer deiner aktuellen beschäftigung und deinem schufa score.

beispiel: maximale kreditsumme berechnen

• 1 darlehensnehmer: 1.500 € x 16 = 24.000 €


• 2 darlehensenhmer: 3.000 € x 22 = 66.000 €

die frage danach, welcher privatkredit der günstigste ist oder bei welcher bank es günstige kredite gibt, lässt sich nur schwer beantworten. da viele kredite abhängig von deiner kreditwürdigkeit sind, werden die bonitätsabhängigen zinsen oft in einer spanne von z.b. 2 bis 10 prozent vergeben. der finale zinssatz, so wie er dann in deinem kreditvertrag steht, kann erst nach einer bonitätsprüfung festgelegt werden.

als orientierung hilft dir hier der ⅔ zinssatz. dabei handelt es sich um einen prozentsatz, der bei 2 von 3 kunden tatsächlich vergeben wurde. diesen kann man gut vergleichen, um zu schauen, wo man vermutlich den günstigsten kredit bekommt. kredite mit festen zinssatz sind hier leichter zu vergleichen.

richtig günstige kredite werden heute oftmals von online banken angeboten. natürlich kannst du dich auch bei deiner hausbank oder bei einer anderen bank mit einer filiale vor ort informieren. oftmals ist es so, dass die angebotenen ratenkredite teurer sind als vergleichsangebote im internet. aber nicht immer. online banken haben kostengünstigere abläufe, weswegen sie es sich mitunter leisten können, günstige kredite mit attraktiven konditionen an ihre kunden weiterzugeben. achte nur darauf, dass es sich um seröse anbieter handelt.

das zauberwort, um einen ausgezeichneten kredit zu bekommen, heißt eigentlich: vergleichen. und das von möglichst vielen angeboten. so bekommst du deine hände an die günstigen konditionen.

denke über einen zweiten darlehensnehmer nach: wenn deine kreditwürdigkeit bei der schufa nicht gut genug ist, musst du nicht verzweifeln. du kannst einen zusätzlichen kreditnehmer in den vertrag aufnehmen, der über ein regelmäßiges einkommen verfügt. hol zum beispiel deinen partner mit ins boot. wenn die bank einen zweiten kreditnehmer hat, wird der zinssatz niedriger ausfallen, weil das risiko eines zahlungsausfalls geringer ist. so könnt ihr zusammen von den besseren konditionen profitieren. ein zweiter kreditnehmer kann auch dazu beitragen, dass ein zuvor abgelehnter kreditantrag überhaupt genehmigt wird.

die passende rate & kostenlose sondertilgungen bringen günstige konditionen: wenn du dein darlehen schnell zurückzahlen möchtest und eine hohe rate wählst, kann es sein, dass du bei einem günstigen kreditgeber vielleicht kein angebot mehr bekommst, da die haushaltsrechnung zu knapp ist. auf basis deiner monatlichen ausgaben und einnahmen erstellen banken nämlich eine sogenannte haushaltsrechnung. der betrag, der abzüglich deiner ausgaben von deinen einkommen übrig bleibt, kann im prinzip für die rate des darlehens eingeplant werden.

bevor du zu knapp kalkulierst, kann es besser sein, eine niedrige rate zu wählen, um mehrere angebote zu bekommen und dann durch sondertilgungen das darlehen schneller zu tilgen. dein darlehen steht dann auf einer soliden basis, wenn du einen ausreichenden puffer für unerwartete ausgaben lässt.

unser letzter tipp für dich ist ganz simpel, aber effektiv: nimm nur so viel kreditsumme auf, wie viel du wirklich brauchst. aber kalkuliere nicht zu knapp. du möchtest schließlich finanzielle freiheit und keinen zusätzlichen stress. mit der richtigen vorarbeit kannst du den günstigen kredit guten gewissens beantragen.

wann die kreditsumme auf deinem girokonto landet, kommt ganz auf den bankpartner und das produkt an. es sind teilweise auszahlungen in 24 stunden möglich, manchmal sogar noch am gleichen tag. ein onlinekredit und ein sofortkredit werden meist schneller ausgezahlt als ein ratenkredit bei einer filialbank.

manche banken wollen den vertrag in papierform per post haben, manche wickeln alles 100% digital ab. ein kredit, der online beantragt wird, wird normalerweise schneller bearbeitet, da die bank alle benötigten unterlagen digital ohne umwege zusammen mit dem antrag erhält.

kleinere beträge werden in der regel auch schneller bestätigt als größere. es ist wichtig, dass die geforderten unterlagen vollständig und fehlerfrei sind. danach hängt es von der geschwindigkeit des kreditgebers ab.

ein kredit kann grundsätzlich jederzeit zurückbezahlt werden. manche anbieter können jedoch eine mindestlaufzeit von z.b. 6 monaten haben.

eine umschuldung und vor allem eine aufstockung sollte gut überlegt sein. wenn der kredit zu früh und zu oft aufgestockt wird, kann es sein, dass du irgendwann kein darlehen mehr bekommst. daher ist es besser, wenn eine umschuldung oder aufstockung erst nach 12 monaten gemacht wird. grundsätzlich gilt, je länger der abstand, desto besser.